保险如何摆脱被动的“事后补偿”局限？甘肃白银马拉松事件的3点思考……

保险如何更好地为体育事业发展“保驾护航”？

如何摆脱被动的“事后补偿”局限？

如何深度参与马拉松赛事的风险管理和服务？

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5月25日下午，甘肃白银市政府新闻办召开第二次新闻发布会。

据介绍，21名遇难人员的161名亲属抵达白银，相关善后处置工作正在积极推进。遇难者团体意外险和自然灾害救助保险金已全部补贴到位。赛事运营方的补偿资金和政府救治资金也已到位，已与一半以上遇难人员家属签订和基本达成协议。

《中国银行保险报》从甘肃银保监局获悉，经过摸排统计，截至5月24日15:00，保险业预估赔偿金额为1386.34万元。

截至目前，黄河财险筹措的1200万元应急赔付资金已经到位，具体保险理赔工作正在有序进行。

5月22日甘肃白银越野马拉松事故发生后，1000万保险预赔付一度冲上微博热搜第二名，阅读量达到2.9亿，社会各界对保险赔付给予了极大关注。

事故处理或许会告一段落，但留给保险业的思考还远远没有结束......

保障多少算充足？

据了解，本次事故涉及的保险主要有三类：

一是马拉松越野赛的团体意外险，每人意外伤害赔偿限额50万、每人医疗费用赔偿限额3万，附加突发急性病保险10万；

二是当地的自然灾害救助保险，居民人身伤亡每人赔偿限额10万元，住院医疗费用每人赔偿限额3万元；

三是参赛者个人人身险及意外险，根据个人投保情况不同。

根据中国田径协会发布的《中国马拉松及相关运动赛事组织标准》，所有赛事组委会均应确保在赛事期间组织人员、参赛运动员和其他工作人员均有人身保险，确保组委会有公众责任险。

江泰保险经纪股份有限公司保险产品研发部总经理杨斌介绍，通常，马拉松赛事主办方会购买相应赛事保险，主要有两种：

团体意外险，保障责任主要是参赛人员因意外导致的人身伤亡；

组织者责任险，主要保障赛事组织方因过失导致的人员伤亡或财产损失，依法承担相应的经济赔偿责任。

据了解，普通的马拉松赛团体意外险保额在每人10-50万，主要是保意外伤害和医疗。

“与一般马拉松赛相比，像甘肃白银这种山地越野赛，由于路面和环境相对复杂，发生事故的概率更大，一般建议购买团体意外险和组织者责任险时选择更高额度的保障。”杨斌说。

马拉松属于高风险运动，需要运动员具备良好的身体素质。在任何高风险运动中，生命安全的第一责任人都是选手自己。

但主办方、参与者的风险意识和自我保护能力是“参差不齐”的。

从甘肃白银马拉松事故的赔付情况来看，1386.34万元的保险业赔款中并不包含组织者责任险的赔款。

据澎湃新闻报道，成立于2013年的国际越野跑联盟（ITRA）在2021年给出一项数据，中国拥有越野跑“表现数据”的跑者就有超过10万人，但是愿意购买ITRA国际越野标准保险的跑者只有92人，其原因主要在于跑者对马拉松的保险意识和了解程度不高。

中国精算师协会副会长、仁和保险研究院院长王和表示，马拉松是一项专业度较高的运动，国外有专门的保险公司提供专门的产品和服务，而国内则缺乏专门化的保险产品和保险服务，尤其是风险管理过程的服务。

专属保险为何跟不上？

“我司经营团体保险多年，有丰富的企业、赛事等团体保险的承保经验，目前暂无专门的马拉松赛事产品，赛事方面的团体保险一般是根据投保方的实际需求，评估后进行多险种配置组合。”一家曾承保马拉松赛事的保险公司这样说。

目前，市面上并没有马拉松专属保险，一些保险公司根据主办方需求单独开发了团体跑步意外伤害保险，但是条款与一般团体意外险并无太大差别。

王和认为，主要原因在于：

● 一是缺乏体育运动的风险数据积累；

● 二是多数高危项目不在普通保险产品的保障范围内；

● 三是需要专业的经营；

● 四是体育场馆的经营者、赛事的组织者以及绝大多数的体育参与者，缺乏相应的安全责任意识、法律约束及风险意识，客观上没有形成对体育保险的有效需求。

极速反应(唐山)医疗救护培训中心总经理彭康凯表示，目前，中国田径协会尚未针对马拉松保险出台具体标准，如保险种类、范围、金额等没有进行规定。

未来，应根据赛事种类、强度、距离等制定统一标准，进一步提高赛事安全性，从制度层面严格规范。

同时，根据不同赛事的具体情况和风险，围绕选手需求，建议保险公司开发更加丰富多样、有针对性的定制化保险产品，完善专业化保险产品体系和服务能力，这对于提高保险公司自身竞争力和赛事安全性有着多重意义。

2020年初国务院颁布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中就提出，要大力发展体育领域的商业保险，积极开发专属保险产品。

5月23日晚，国家体育总局紧急召开“全国体育系统加强赛事安全管理工作会议”，强调要进一步压实体育系统的赛事安全管理工作，不断完善体育领域安全风险防控制度和举措。

一位保险业内人士认为，保险作为对冲风险的制度安排，对助力体育领域安全风险防控具有重要作用，应加快体育保险专业化建设。

经过甘肃白银山地马拉松事故，建立健全专门化专业化的体育保险制度、设计专属马拉松保险迫在眉睫。

风险管理到位吗？

中国田径协会公布的数据显示，全国马拉松及相关路跑赛事从2014年的51场增加到2019年的1828场，5年时间多出30多倍。

随之而来的是，保险公司参与马拉松赛事的热情高涨。

中国平安、中国太保、阳光保险、中意人寿、横琴人寿、昆仑健康、工银安盛、弘康人寿等多家保险公司均有参与。

“保险公司一般采取保险赞助或冠名赞助的形式参与马拉松赛事。”上述保险业内人士表示，每场马拉松赛事，少则有几例，多则有数十例出险事故，保险公司对这些出险事故提供的是“直赔”服务，比赛当天会有工作人员按照组委会的要求驻守定点医院或者比赛重要点位，一旦有跑者或工作人员出险，工作人员会在第一时间处理理赔事宜。

“赛事期间，昆仑健康保险还组织了公司有医师资质的健康管理人员和员工到现场，为参赛选手提供饮水补给站和救助站。”昆仑健康相关负责人表示。

王和表示，当前保险业需要思考如何摆脱被动的“事后补偿”局限，发挥行业风险管理的专业能力，通过事前和过程中的主动专业的风险管理和服务，为体育事业的发展“保驾护航”。

“我国需要构建一个促进和保障体育安全、体育风险管理和体育保险的顶层设计框架。首先，是进一步推进体育保险法制化。其次，是进一步推动体育保险专业化经营。鼓励设立专营体育保险的保险公司和保险中介机构，引导保险机构根据体育风险特征，成立专门团队，开发个性化、专业化的体育保险产品，提供专门化的体育风险管理服务。”王和认为。

彭康凯也认为，在采取事后转嫁风险措施的基础上，更应规划好事前的风险规避与把控。

赛事的运营团队、管理团队、急救团队，应进一步提高对赛事安全管理的重视程度，立足以往经验，制定更为精细、全面的保障方案，同时必须提高应急救援队伍的专业性和服务能力，加大人员、急救和通讯设备、交通工具等方面的投入，全力将风险消除在萌芽阶段。

保险公司也需要将相应的服务进行完善，与赛事组织单位更加紧密地配合。

基于赛事更高的安全标准，赛事保险方面同样需要有专项的风险评估，就运营团队和救援团队的专业性进行全面衡量。

图片来源视觉中国

记者 朱艳霞 仇兆燕 谭乐之 房文彬

实习记者 于文哲

实习编辑 王梦萦