Soul HTITE：Lending Club成功秘诀在于走在监管规则前沿

“首届清华五道口全球金融论坛——互联网金融主题论坛”于2014年5月10日在清华大学举办，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网作为本次主题论坛的承办单位。作为今年的国内顶级互联网金融论坛，众多业界大佬出席并发表精彩讲话，央行、银监会监管层详解互联网金融监管要义，银行行长与互联网金融新兴代表现场交锋。纵论互联网时代的金融监管与创新，共同展望互联网金融的发展与未来之路。

Lending Club联合创始人Soul Htite

在今天下午的互联网金融论坛上，来自Lending Club的联合创始人Soul HTITE表示：Lending Club的成功秘诀在于走在监管规则的前沿，深信没有好的监管就没有好的行业发展。以下是Soul HTITE在大会现场的发言实录：

Soul HTITE：非常感谢大家，我很荣幸参加这个论坛，我听取了一些非常精彩的辩论和讨论，今天我想跟大家讲讲我们在Lending Club公司做的工作，我来中国两年了，不会讲中文。过去18年我一直从事为金融企业提供技术服务、技术支持的工作，我在甲骨文工作，对美国银行、富国银行等机构进行技术支持和技术体系开发，支持他们的产品和服务。2007年我们建立了Lending Club公司，它是第三大公司，这个概念不是我们发明创造的。我们是这个行业当中第三家公司，我们发展这个业务，我们在业界是第三家成立的公司，随着逐步发展，我们成为最大的一家。我们的成功秘诀，一是我们总是走在监管规则前沿，我们总是深信这个业务没有足够好的监管就不可能有好的发展，我们都希望能够有好的监管规则颁发P2P许可证，促进行业稳定发展；二是过去十多年来，在风险管理和风险运作方面，各银行都在积累不断的做法和经验，希望能够把这些做法照搬到互联网上，但都不管用。Lending Club并不是跟银行业竞争，而是帮助它做得更好。

我想说两点，一是我们做什么，二是我希望在座的各家银行能够更加高兴或者觉得很高兴看到我们，我们不是你们的竞争者，我们是你们的催化剂和合作伙伴。

我们做什么工作呢？2007年的时候美国融资价格，硅谷当时创造了一种模式，我们称作是信贷紧缩的美国，因为当时有流动性的风险、流动性紧缩，我们过去20年来在金融行业积累了丰富的经验。在过去20年我们发展到了临界点，不能往前走一步，除用新的技术才能更深化下去，也就是如何以低的成本兼并新的业务，如何在借方和贷方之间建立一个更好的平台，比如借方可能是一家银行，也可能是一个金融机构，而贷方是任何人，不应该局限于是金融机构。

我们再来看看效率，效率实际上没有控制，没有控制的效率是无益的，我们讲的效率是有控制下的效率，我们的业务模型是什么样的，来看看第一种模型，你从人们手里收集到存款，许诺他们一定的回报，然后你把存款给借方。第二种模型是创造一种平台让借方与贷方直接面对面的交流，当然不像我画的图这么简单，他们直接的能面对面的对接。在你们把借方和贷方真正面对面对接之前，相对的模型、估值等等才能把他们安排坐在一起，所以，为了能让技术给我们提供更多的附加价值，你必须先要发展左手的业务模型，这样我们能做的更多，如果你业务发展创新过多，监管者又会觉得加强监管，所以，我们希望采取一个全新的方式。银行的相关技术是涉及到很多层面的科技技术，每个银行都有它的团队来进行征信，进行审查，进行技术支持等等，这是以前的传统的技术，是一对多的一种模式，而今天我们想创造的模式是多对多点，也就是说我们要去完成所有的这些步骤，比如高管，还有监管的这些步骤，以及去做各种各样的客户见面会和宣传会，我们做的这种模型就像一个证券交易所的模式，如果你去一个证交所，想想纳斯达克，一旦进入证交所人们就会理解这样的活动肯定是规模庞大，需要监管，需要透明度，需要效率，我们想做的是什么呢？就是我们提供的是资产贷款证券化，贷款证券化我们需要一个二级市场，需要流动性，并且想监管一个以前因特网的产品可能很抽象，但是如何监管一个证交所，我想讲的就是这样一个概念，借款方就像一个上市的过程一样，你去股市想融资，就是写招股书聘用投行帮助你做这些上市的工作，来走正规的上市流程，借款方就像要走全部上市的流程图。所以，就是这样一个概念，我们提供这种P2P是在市场上提供这样的P2P，直接在市场提供的方式，而不是通过中介机构代理方来提供这样的业务，我们这样称作是我们用作MMP，因为我们并不是运用实际的酒店或者办公楼，我们实际上只是用这些P2P的模式，P2P的模式我们的资源是有限的，只有因特网的这种业务模型才能真正的去帮助我们实现这样的市场份额，只有通过借鉴证交所、股票交易所的模式才能实现这样的模型。

我们有成千上万的客户，我们给他们提供这样的金融产品，这不是创新，创新是指提供一个全新的基础设施和架构来提供全新的产品服务，这才是创新。所以，当我们说创新的时候，我们是在讲所有的人都能够从贷款的过程中去受益和享受到新的产品。所以，贷款中我们给这些银行提供了全新的机遇。在银行业中两个月，三个月，他们就能够成为高速高效的一个借贷方，他们的资产负债表，可以只需要把资产负债表中一部分资产拿出来，迅速的转换成可贷的资金，中国的任何一家银行都可以运用我们这样的业务模型，业务的技术和概念，明天他们就能很迅速的来提供这样的高度有竞争力的产品，来提供不错的财务回报，实现这样的金融产品的创新，这就是为什么我说的，我觉得银行业在我们这种业务模型中有最佳的发展机遇，我们并不是银行业的竞争者，我们是帮助银行机构去进行更多的业务，进行更多的放贷。所以，我们像一个创新的机器一样，考虑一下我们从河中取出自然水源，然后把它变成可饮用水，并不是只局限于因特网的金融公司，还可以推广到其他的。谷歌也在投资我们，人们开始很奇怪为什么谷歌要给我们投资，谷歌有很多的现金，他们有很多的员工，哈佛大学毕业，MIT毕业的，斯坦福毕业的，这些人手里有两百块钱，谷歌做的事情它用我们的Lending Club平台给学生付贷款，他们从Google那儿拿到了贷款之后，你来到Google之后，你的利率就下降了，在他念书的时候，助学贷款从Google那儿拿，毕业加入Google之后你的利息可以很低或者可以不用付利息，等等等等，这样的一些应用都是为我们的银行业创造了非常多的机会。

最后我想讲一点的就是任何的时候，我们创造一个技术的时候，我们都要明确这个技术最终的目的是什么，这个目的永远不应该是赚钱，前面我们讲的所有的这些。这两个模型的最大的差别就在于左边的这个模型你是通过利率来赚钱的，你的利率越高你赚的钱就越高，而右边的模式是靠利率赚钱的，左边的模式不管利率是高是低对你来说都是一样的，所以，这是我们今天向经济，向一个更加健康的经济提出的方案。所以，我们任何的技术，我们认为最重要的不是赚钱，我们任何的技术最终的目的如果是赚钱的话，这个技术就不是一个好的技术。所以，从这个角度来讲，刚才周行长演讲当中讲金融机构它是一个经济的血脉，我们的工作是让我们的血管更加健康的运作，让它能够更好的去支持实体经济的发展。在这个过程当中，我们互联网的金融能够发挥或者起到这样的一个作用，让整个经济蓬勃发展起来，中国的小企业目前还没有获得足够多的机会，