二姐聊保障 篇一百零八：我身价都千万了，生活依旧全是累

聊点最近的感悟。

人生如逆旅，你我亦行人，不敢谈啥大道理，就最近发生了一些事情，拿上台面和大家唠唠。

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有个朋友，上周和我聊天，坦言压力太大，公司业务线优化，部门整体业绩不好，绩效奖金比往年少很多。

在老家亲戚眼里，这位朋友事业有成，30出头就在上海立足了，有房有车，有娃有存款。可他自己知道，在一线城市看上去体面的生活，真不容易。

他年收入40多万，加上老婆的工资，全家一年税后在40万左右。

家在上海有一套小二居，按揭买的，现在市值在900多万，算上工资、积蓄，他调侃自己虽然身家过了千万，但依旧感觉好穷。

光每个月的开销就很多，孩子的辅导班、房子月供、车贷、老婆的化妆品、车险油钱停车费、父母的生活费，杂七杂八算下来，每个月攒不下多少。

每年两次的出国旅游是不能少的，预算少了，也要去东南亚转一下。

这位朋友其实有个误区，900多万的房子他以为是自己的身家，其实不能算是资产。

因为只有一套，是一家人住的，是在这个城市立足和享有教育资源入场券，并不能在二手房市场交易，也就没有多大的金融属性。

这千万的身家挺虚幻的，也还是普通的中产。

我这朋友担心的，是万一生活出现变动，该怎么维持现有的生活。

确实，大城市生娃房子是刚需，养娃也是碎钞机，想要轻松过日子，对于95%的人，都不那么容易。

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这些还是我们能够看得见的，看不到的地方，更容易压垮一个家庭。

比如万一家里的老人生了大病，或者自己出了什么意外，生活立马从中产跌落。

无独有偶，最近有条微博还在我朋友圈讨论起来：

有人批评这个作家三观不对，或者透露出两千万房子的优越感。

其实上千万房产，在一线城市只是比刚需盘大一点面积，还是兢兢业业工作的中产。

一线城市想要财务自由，门槛是上亿，但稍微遇到风雨，生病或者断供失业，很容易被打回原形。

不管你是普通家庭，还是一二线中产，不管住的是2000万的房子，还是200万的。

尽管都有差距，但面对疾病意外、中年危机、养老、子女教育，恐慌和无助都是一样的。

而且这2000万，200万，只是刚需房不动产，并不是流动资金。

我们工作、生活上的很多压力都是无形的。

不断积攒后，遇到了一根最后压垮的稻草，比如马桶堵了，才爆发出来。

我看了她那一大段话，比较有感触的是有多少人是真正快乐。

就像我那朋友，或者我们自己，大家出身普通家庭，毕业了在大城市有了看着体面的工作，再努努力买个刚需房，虽然别人看着生活还可以，可大家可能还不快乐。

不快乐的原因是什么呢？

成年人的快乐相当于一个奢侈品。

我们家隔壁的小男孩儿，天天会欢快地嚎几声。

下楼扔垃圾的时候，花园边追逐打闹的小孩子，笑声清脆，简单纯粹的快乐，长大后基本就没有了。

成年人的世界，压力都是无声无息的，不断积累的。

刚工作的时候，想着美好生活，等兢兢业业达到了，可能会对未来有惶恐，比如我的这位朋友，职场上遇到瓶颈，或者家里人健康出点问题，就能从中产跌落下去。

而且我们很多时候要的不是幸福，而是比别人幸福。

我也苦恼过几天，后来想通了，过好自己的日子，轻松愉悦其实没那么难。

生活里的风雨，交给保险解决，比如重疾险、医疗险，预防大病的开支，至少不会一病返贫。

这就解决了一大半的烦恼，再去好好规划现金流，不要盲目投资，比如去买什么理财险，路途就走对了。

保留几个月的生活开支，省下的钱用来做理财计划，比如公募基金定投，长期坚持下去，做好持仓和调仓，看历史数据，个人做到平均10%左右的年化收益不算难。

精神生活方面，哈哈，那就追求自洽，多学会和自己相处，接受自己窘迫不堪的时候，也平静看待自己高光得意的时刻。

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就我自己来说，做好了规划之后，我反而淡定了。

对于我，在一线城市生活，日常开支真没多少钱。

或许是性格使然，我不看重表面上的光鲜，一日三餐简单健康就好，衣物也不看品牌。

医疗资源暂时没需求，自己有6份重疾险，未来也能应对，教育这一块，也能够得着。

坚持了几年的基金定投，加上其他的收益，现金流在计划中滚动。

后面多关注的就是养老了。

我想到一本书《最好的告别》，这是一本关于死亡和告别的书。

书中除了对死亡的焦虑，还有对痛苦、亲情、养老等各方面的思考。

看的时候，我一直在想，一个人要如何优雅地老去，如何体面的死去？

书中举了个例子：一位得了前列腺癌的公务员，经历过妻子死亡浑身前插满管子的情形，表示不想让这样的事情发生在自己身上。

在自己生命最后的几个月，他请求做手术。

因为：他想要得到自主的排便节制能力、体力，以及过去的生活方式。

直白地说就是，虽然知道自己没几天了，但想自己上卫生间，自己吃饭，自己洗澡.....死也要死的体面。

我们关心生命的长度，也关心生活的质量，但要优雅的老去，提前规划是必需的，并不是一件简单的事。

因为很多人可能会走错方向。

比如很多人以为买商业养老险能解决。

但真相是保险不能帮你养老，为什么呢？养老险的本质是保险公司收你现在的钱，拿去做投资，等你老了再去领未来的收益。

但未来的钱并不值钱。

下面这张图就能看出来，随着时间推移，同样的100块，它的购买力是在打折的。

等我们老的时候，哪怕能拿到这笔钱，其实已经毛成了一堆纸。

而且保险公司的投资收益，也不能跑赢通胀。

我们去看一个数据，A股披露的15万亿险资投向，大部分是投到低风险领域，比如债券，收益率是很难超过6%的。

用来博收益的权益类资产，只在10%左右。

与其把钱交给保险公司打理赚手续费，真不如自己学习，然后做持仓并且坚定执行。

这就是至少十几年的坚持了，很考验一个人的意志力，需要有极强的延迟满足。

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比较典型的就是日本那个省钱女孩。

日本比较奇葩，房价相对我们要低，租金较高。

在一些租售比不错的城市，买房来收租是回报率还是可观的。

33岁的咲，通过15年的省吃俭用，硬是攒出3栋价值几千万日元的房子，提前过上了养老生活。

27岁时买下第一栋房，1000万日元（约合人民币66万），有3间房，自己住一间，剩下两间出租。

31岁时买下第二房，1800万日元（119万人民币）。

有了这两套房后，她每个月房租加工资是40万日元，能存下38万（约2.5万人民币）。

33岁她终于完成了目标，买下第三栋房子，独门独户的三层楼，2700万日元（179万人民币），每个月租金可以达到30万日元，约2万人民币。

让我触动的是，她的心愿并不只是买楼提前养老，而是选择去过自己喜欢的生活。

记者问她：你的心愿不是买三栋楼吗？“不啊，那是手段，不是目的。

我的心愿，是开个猫咪咖啡厅，救助流浪猫。”

能够把时间和精力倾注在自己喜欢的事情上，对生活有选择权，这个才是最大的意义。

我们所做的这样，不也只是手段么。

平淡安定过一生，让喜欢的人能过得更好，不就是最终的目标么？

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