人民币大升级！谈一谈数字人民币

作者：银行青年

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从去年起，就有不少读者让我们谈一谈数字人民币。

有人说这是大势所趋，重大利好，也有人说，只是试验尝试，真正实用还早得很。

你要问我怎么看，我也不敢说，我也不敢看。

但就目前来看，国家推动数字人民币的力度是空前的，在深圳、苏州、北京、上海等城市都开始了有序公开测试。

有人说，这是国家要对支付宝，微信支付下手了，这你可能就把数字人民币看小了，两者根本不是一个层级的东西。

数字人民币从本质上，是咱国家参与的一场，影响空前的“数字货币战争”。

这场战争的起源，是一个叫中本聪的神秘人于2008年11月1日，用10页白皮书创造了比特币。

大家就算没接触过比特币，应该也听说过它的疯狂。

甚至有他的信徒称：马斯克是人类的上限，而中本聪俨然已经成神。

这里有些太过夸张，但不可否认的是，他带来了一种点对点式的电子现金系统，将支持一方直接发送给另外一方的在线支付方式,而无需通过金融机构。

这种数字货币技术的诞生，是一种金融领域跨阶段性的革命。

此前，各个国家并不以为然，因为货币发行一直掌握在国家主权的手中，比特币没有国家主权背书，怎么能成事。

但大家也都看到了，不管是泡沫还是其他，比特币前不久甚至都超过了四万美元一枚，无数投资者惊呼：一种超主权货币正在诞生。

也正是比特币的高歌猛进，倒逼着，各个国家开始正视这一技术。

比特币或许是泡沫，但它的技术确实是划时代的。

在我们国家，今年4月，就有媒体报道称，深圳、雄安、成都、苏州的部分机关和事业单位，正在试点使用央行数字货币发放工资和补贴。

欧洲央行也发布了一份长达55页《数字欧元》报告，将在 2021 年年中决定是否启动数字欧元项目，欧洲央行行长 Christine Lagarde 表示：

欧洲人的消费、储蓄和投资行为越来越数字化，在更加数字化的经济中，我们要确保欧洲支付系统的实力和自主权。

在国际货币中还占据主导地位的美元也不例外，今年5月美国的数字美元项目发布一份白皮书，为美国央行数字货币提出框架，并指出：数字美元可以帮助美国维持美元作为世界储备货币的地位。

央行发行的数字货币和比特币这些货币又有些不大一样，国际货币基金组织对央行数字货币的定义是：

央行数字货币是一种新型的货币形式，是由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。

根据国际货币基金组织的统计，80% 的中央银行都在研发数字货币，其中超过一半已进入研究实验与实行阶段。

国际清算银行在一份报告里指出：目前的数字货币中，数字人民币是做得最好的。

这得力于，咱国家从2014年起，就将数字人民币作为重要的规划开始推进。

另外呢，支付宝和微信支付的开拓，也降低了数字人民币的推广难度。

那我们现在就得说，为啥世界各国都这么拼命地研究数字货币呢？

其根本原因是，对美元不爽了。

美元作为最主要的国际货币，这些年放水太狠，割其他国家的韭菜太猛，导致自己公信力下降。

但是目前来看，各种国际结算又离不开美元。

有人说，美元不厚道，不用不就行了嘛。这可不行。

银行间是需要清算的，国内通过银联、网联以及支付宝、微信这些第三方支付机构辅助。国际间也有个全球货币结算系统SWIFT。

全球200多个国家和地区的银行和金融机构交易都在美国掌控之中，用微信支付宝也绕不过，我们所说的“美元霸权”也是如此。

比如，美国看伊朗不爽，就禁止伊朗用美元结算，直接把伊朗变成了金融孤岛。

而这一切，直到数字货币的出现改变了局面。

咱国家的经济实力，军事实力这些年飞速发展，但是，货币实力还是有些弱，人民币的结算能力，实话实说，比美元，欧元还是差了很多。

而数字人民币正是弯道超车的大好机会，跟现在国家推动的新能源汽车一样。

这条赛道打不过，那就换条赛道，足球不行，我们就搞羽毛球，乒乓球。

很多人以为数字人民币的出现是为了针对支付宝，微信支付，其实不是的，支付宝，微信支付充其量只是人们交易的中介服务机构。

数字人民币真正的对手是数字美元，数字欧元，这些法定数字货币。

最终的目标，是成为世界各国结算的货币。

好了，数字人民币的背景讲完了，我们还是讲点它真实的应用场景吧。

数字人民币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的，也无需绑定任何银行账户和支付账户，主要用于替代 M0 货币（流通中的现金，即纸钞和硬币）。

数字人民币集合了现金和移动支付的优点，既保证移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。

使用方式上，数字人民币与微信支付和支付宝比较接近。可以扫码付款，或展示付款码让商户扫描。

不一样的是，数字人民币还新支持「碰一碰」支付，这是一种基于 NFC 的近场支付，体验上和使用交通卡搭乘地铁公交类似。

央行的数字货币在使用时没有任何中间机构（支付宝，微信支付等），它就是数字化的人民币。

等全面铺开了之后，商家也不能拒绝数字货币支付，因为这就等于拒收人民币，是违法的。

而其基于区块链的“去中心化”和“匿名支付”特性，也将大大保护用户的隐私，避免其他支付机构获取用户的大数据信息。

数字人民币的第二个优势是在便捷性。

全世界之所以使用美元主导的SWIFT系统，就是因为有些交易结算金额太高了，谁也不可能揣着几千万的现金去跟别人做交易。

而数字人民币出现就简单了，双方碰一碰手机。

几千万的人民币就划过去了，交易信息也不会再被获取，正是针对SWIFT系统的致命打击。

去年，因为对美元稳定性的担忧，各种流动资金涌入比特币。

一是为了隐匿，二是为了保值。

现在，同样使用了区块链技术的数字人民币率先出来。如果真的推广开来，那些流动资金会不会涌入数字人民币，促进人民币的结算？

毕竟论保值，还有什么比官方背书的数字货币更可靠呢。

比特币揭示了未来货币技术，而主权数字货币正在走入战场。

第一个亮相的数字人民币开了个好头。

未来已来，银行准备好了么？